Залоговое кредитование физических лиц: прогнозы на будущее

Залоговое кредитование – это финансовая услуга, которая подразумевает предоставление заемных средств под залог жилой или коммерческой недвижимости, транспортных средств, земли, имущественных прав на депозит.

Кредит с залогом предполагает обеспечение в виде ликвидного имущества

В качестве залога выступает движимое и недвижимое имущество. Максимальный размер залогового кредита обычно не превышает 80 % от стоимости предмета залога, если речь идет о недвижимом имуществе, и 70 %, если в качестве залога предоставляется автотранспортное средство. К тому же нужно учитывать, что под залог принимаются автомобили на старше 5–7 лет. Возраст определяется на момент завершения срока действия кредитного договора.

Варианты оформления сделки

Когда речь идет о залоге квартиры или дома, возможны четыре варианта оформления займа.

1. Залоговое кредитование в банке с подтверждением дохода.

   В этом случае квартира или дом остаются в собственности владельца, но с обременением банка. Собственник не имеет права продать имущество, завещать его или сдать в долгосрочную аренду до полного погашения кредитного долга.

   Главное преимущество такого типа сделки – наиболее низкая процентная ставка. К недостаткам можно отнести тщательную проверку платежеспособности заемщика, необходимость иметь незапятнанную кредитную историю, длительный срок рассмотрения заявки и оформления кредита.

2. Залоговое кредитование в банке без подтверждения дохода.

   Условия такого кредита аналогичны первому, но ставка выше. Зато не потребуется предоставлять справки с рабочего места и кредит будет оформлен быстрее. Это удобно и выгодно заемщикам, деньги которым нужны срочно.

   Есть и недостатки: подобные кредиты предлагают далеко не все банки, риск отказа по займу без подтверждения дохода всегда выше, а переплата больше из-за высокой процентной ставки.

3. Кредит под залог в инвестиционной компании.

   Обычно речь идет о финансовой аренде или ипотеке с обременением. Такие займы рассматриваются ускоренными темпами. Инвестиционные компании лояльнее к недочетам в кредитной истории заемщиков, чем банки, и не требуют подтверждения доходов. Но ставки здесь всегда выше, чем в банке, а сроки кредитования короче. К тому же на рынке под видом инвестиционных компаний действует много неблагонадежных кредиторов.

4. Кредит под залог у частного инвестора.

   Чаще всего такой тип сделки предполагает оформление договора купли-продажи с правом обратного выкупа. Частники рассматривают заявки быстро и не требуют никаких справок и поручителей. Но всегда запрашивают высокие проценты. Никто не даст вам гарантии, что у кредитора не возникнет желания отнять вашу квартиру.

Когда деньги нужны срочно, но речь идет об относительно небольшой сумме, россияне предпочитают обращаться в автоломбарды. В последнее время кредиты под залог машин успешно конкурируют с банковскими займами.

Зачастую заем в автоломбарде оказывается выгоднее и удобнее, чем в банке

Дело в том, что вся процедура оформления сделки занимает не больше 2 часов, проценты сопоставимы с банковскими, а схемы погашения долга удобны для клиента. Автоломбарды не требуют никаких документов, кроме паспорта РФ владельца транспортного средства и документов на машину (ПТС, СТС).

В случае обращения в автоломбард можно рассчитывать на получение до 80 % оценочной стоимости автомобиля. Главное – это выбрать организацию с хорошей репутацией и большим опытом работы на кредитном рынке, чтобы не нарваться на мошенников, которые всегда действуют там, где вертятся деньги.

Перспективы развития залогового кредитования в России

Эксперты кредитного рынка считают, что в 2017 году мы будем наблюдать ускоренное развитие залогового кредитования (особенно под залог недвижимости).

Эксперты утверждают, что Россию ждет бум залогового кредитования

В 2012 году объем рынка залогового кредитования в России составлял 7 млрд рублей, в 2014 году – уже 20 млрд, а в 2015 году – более 31 млрд. Выходит, за 3 года рынок вырос почти в 5 раз.

Залоговое кредитование отлично развито в странах Европы и в США. А банки России начали особенно присматриваться к нему после валютного кризиса 2014–2015 годов. По мнению экспертов, качественное обеспечение – это действенный инструмент снижения кредитных рисков.

В отношении услуг автоломбардов эксперты отмечают, что они станут еще более востребованными у россиян.