Вся жизнь в кредит: как научиться планировать свой бюджет?
Все понимают, что нужно жить по средствам, но не всегда так получается. В итоге приходится тянуть до зарплаты, занимать у друзей или брать кредиты, постепенно обрастая долгами. Чтобы научиться грамотно распоряжаться деньгами и начать делать сбережения, нужно планировать свой бюджет.
Личный бюджет — основа финансового благополучия
Авторы популярной книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» утверждают, что достичь финансового благополучия можно только в случае грамотного планирования своего бюджета. По их методике, в успешности которой многие читатели убедились на личном опыте, нужно делить совокупный доход семьи на три части:
- 50 % — на обязательные платежи и вещи первой необходимости (аренда, коммунальные услуги, еда, основная одежда…)
- 30 % — на желанные вещи и услуги (Интернет, кабельное телевидение, походы в кафе и кино, брендовые вещи, украшения);
- 20 % — на сбережения и погашение долгов.
Возможно, сразу не получится «вписаться» в эту идеальную схему. Зато уже вырисовываются три основные задачи:
- нужно научиться подсчитывать доходы;
- планировать расходы и сбережения;
- четко следовать составленному бюджету.
Остановимся подробнее на каждом пункте.
Подсчитываем доходы
Четкое представление о том, сколько вы зарабатываете — главное условие успешного бюджета. Планировать доходы проще, если получаешь фиксированную зарплату, сложнее, если вы — фрилансер или работа оплачивается сдельно.
Но в любом случае, нужно проанализировать доходы прошлых периодов и получить максимально точную цифру заработка. Например, рассчитайте среднюю сумму дохода за последние полгода. Не забудьте включить в этот раздел все поступления в бюджет: депозиты, возвращенные долги и т. п.
Обязательно составьте простую таблицу «доходы-расходы» хотя бы в бумажном блокноте, но лучше в программе Excel или в любом приложении для ведения бюджета, в них проще делать правки и подсчеты. Сейчас подобных программ предлагается очень много, в том числе для Android и iOS, можно будет всегда иметь план под рукой — в своем смартфоне.
Планируем расходы и сбережения
Кредит в жизни современного человека занимает важное место — это инструмент для осуществления крупных покупок, и отказываться от него не нужно. Но брать кредиты следует обдуманно, а платежи по ним относить к обязательным расходам.
По сути, долги — это первая статья раздела «Расходы», а дальше нужно учесть следующее:
- сбережения — их нужно планировать в самом начале, в идеале — это 20% от общего дохода, но на первых порах пусть будет 10% или даже 5%, главное — не руководствуйтесь правилом: если останется, то отложу, а ответственно пополняйте этот фонд;
- постоянные расходы: оплата коммунальных услуг, мобильной связи, обучения, тренировок и прочего — все то, за что нужно платить ежемесячно;
- продукты питания — эту статью проще рассчитывать понедельно (желательно не тратить на еду более 30 % месячного дохода);
Финансовый план поможет держать расходы под контролем
- расходы на транспорт — подсчитайте, сколько денег уходит на общественный транспорт или покупку бензина, если вы ездите на автомобиле;
- различные приобретения — сюда нужно отнести все планируемые в этом месяце покупки: одежду, технику, бытовую химию, косметику и т.п.;
- резервный фонд — оставьте 10 % на непредвиденные расходы, а если их не возникнет, вы сможете побаловать себя обновкой или пополнить фонд сбережений;
- отдых — если после планирования всех расходов получается выделить средства на развлечения, сделать это стоит непременно, но именно на этом этапе, а не в начале, жертвуя остальными статьями.
Вот еще несколько советов, как научиться планировать бюджет:
- Составляя денежный план на месяц, обязательно просмотрите свой календарь событий, чтобы учесть предстоящие праздники, поездки, походы в гости и другие мероприятия, которые влекут за собой траты. Это поможет правильно расписать расходы и не уйти в минус.
- Когда речь идет о планировании бюджета семьи, нужно суммировать доходы мужа и жены, а расходы делить на общие (семейные) и личные расходы супругов.
Семейный бюджет — это объединение двух личных бюджетов
- Принимайте во внимание сезонность. Накануне Нового года и прочих праздников цены на продукты возрастают, к сезону отпусков дорожает бензин, к сентябрю увеличиваются траты на школьников и студентов…
- Если вести таблицу и сопоставлять план и факт, в конце месяца будут наглядно видны экономия или перерасход, что позволит скорректировать план на будущий месяц.
Поддержание бюджета
Нельзя выходить за рамки бюджета. Это понятно, но не всегда осуществимо, даже когда таблица с планом под рукой. Как подстраховаться?
- Чтобы не уйти в глубокий минус, никогда не вносите в план потенциальные доходы: возможную новогоднюю премию или ожидаемый возврат долга. Если вас не привлекает жизнь в кредит (в России это с каждым днем становится все популярнее), включайте в бюджет только гарантированные доходы.
- Берите в магазин и на отдых только наличные и в той сумме, которую разрешаете себе потратить. Кредитка в кармане увеличивает вероятность лишних трат.
- Не превышайте недельный бюджет: запланировали 8 тысяч рублей, снимите их в банкомате и все — никаких дополнительных походов к пункту выдачи денег! Научитесь этому, сможете планировать бюджет даже на год.
Вот и все хитрости планирования личного бюджета. Помните, деньги любят счет, а финансовый план дарит уверенность. Удачи!