Стоит ли погашать кредит досрочно?
Многие заемщики в целях экономии стараются досрочно погасить кредит. Учитывая текущие тенденции в отечественной и мировой экономике, это отличный способ сберечь свой капитал.
Что такое досрочное погашение?
Досрочным погашением кредита называют погашение задолженности по договору в полном или частичном объеме до окончания срока действия кредитного договора.
Вне зависимости от типа кредита (потребительский, ипотечный, автокредит) заемщику предоставляется график платежей, в соответствии с которым он должен вносить денежные средства. Если клиент полностью погашает обязательства перед кредитной организацией до наступления даты возврата платежа, это называется полным досрочным погашением. Если заемщик не может выплатить долг целиком, но вносит сумму большую, чем очередной платеж, это называется частичным досрочным погашением.
Большинство банков требуют, чтобы кредит погашался по графику
Процедура
Процесс досрочного погашения кредита происходит в несколько этапов:
- Изучение условий договора. В договоре могут быть прописаны особые условия досрочного погашения.
Уведомление банка о досрочном погашении (если эта процедура прописана в договоре). В большинстве случаев организацию необходимо уведомить за месяц. В банк передается заявление, написанное в произвольной форме и содержащее номер договора, сумму и дату досрочного погашения.
Документ составляется в двух экземплярах: первый передается в банк, на втором лицо, принимающее заявление, ставит подпись и отметку. Если отделения банка в городе нет, заявление пересылают заказным письмом на адрес кредитной организации, указанный в договоре.
- Внесение денег. Лучше сделать это в банковском офисе, предварительно узнав точную сумму долга.
- Получение справки. При полном погашении необходимо взять справку о том, что долг погашен, просрочек по платежам не было и в целом у банка нет к вам никаких претензий. Это необходимо на тот случай, если через некоторое время «обнаружится», что вы не погасили два рубля за какой-либо платеж или неустойку.
Согласно Гражданскому кодексу погашать заем досрочно можно и без официального согласия кредитной организации. Достаточно уведомить учреждение за 30 дней до момента возврата.
Достоинства досрочного погашения
Основное преимущество полного погашения кредита – возможность раньше освободиться от займа. Многие банки при этом пересматривают сумму к погашению, снижают процент.
При частичном погашении заемщик может выбирать между снижением суммы ежемесячного платежа или срока. Здесь все зависит от того, какой платеж используется при погашении: дифференцированный или аннуитетный. В первом лучше уменьшить срок, во втором – ежемесячную сумму.
Недостатки досрочного погашения
С точки зрения банка досрочное погашение кредита влечет за собой потерю прибыли. До 2011 года многие кредитные организации устанавливали пени и неустойки на эту процедуру.
Сегодня для досрочного закрытия кредита согласие банка не нужно. Необходимо только предварительное уведомление. Однако банки по-прежнему могут усложнять жизнь заемщикам. Они вводят минимальную сумму для досрочной выплаты. Также банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит.
Стоит ли погашать кредит досрочно?
Досрочная выплата кредита может быть выгодна в следующих случаях:
- При заключении кредитного договора под большой процент.
- При небольших или средних сроках кредитования.
- На раннем этапе срока действия договора. Если погашение происходит за пару месяцев до его окончания, экономии по процентам не будет.
Автоломбарды относятся к досрочному погашению вполне лояльно.