Потребительский кредит: как избежать отказа?

Решение о выдаче или невыдаче потребительского кредита принимается по заранее определенным шаблонам.

1. Решение принимает компьютер на основании заложенного в него алгоритма (набора логических правил «если – то»).
2. При крупных потребительских займах решение принимает коллегиальный орган без четко выраженного лидера с решающим голосом.

Если «кредитный брокер» утверждает, что у него «все схвачено» и некий человек в банке гарантирует стопроцентное получение кредита, верить этому не стоит. Таким человеком может быть либо руководитель, либо кто-то из его заместителей, и принимать важное решение по просьбе рядового сотрудника они не будут.

Причины отказа

Банки и МФО считают, что у идеального заемщика должны быть хорошая кредитная история и стабильно растущий доход

Среди главных причин, по которым финансовые организации отказывают в выдаче потребительского кредита, можно выделить:

• Возраст клиента. Официально совершеннолетие наступает в 18 лет. Однако в этом возрасте мало кто может самостоятельно себя обеспечивать. Большинство банков предлагают карты и кредиты наличными женщинам от 23 лет и мужчинам от 24–25 лет. Причина расхождения: для мужчин после 24 лет вероятность призыва в армию снижается.
• Уровень официального дохода. Основной показатель, по которому банки принимают положительное или отрицательное решение о выдаче потребительского кредита, – ежемесячный доход клиента. Некоторые организации указывают минимальный уровень дохода в договоре, другие вводят соответствующее ограничение в скоринговую систему.

Платежеспособность оценивается как соотношение реального дохода и ежемесячных выплат по всем взятым кредитам. Считается, что совокупный платеж не должен превышать половины среднемесячного дохода.

• Отсутствие стационарных телефонов. Среди условий, которые банки предъявляют к заемщикам, – наличие минимум одного стационарного телефона, чаще всего рабочего. Не исключено, что данное требование отменят: многие отказываются от стационарных телефонов в пользу мобильных.
• Цель кредита. Финансовые организации обращают внимание на декларируемую цель кредита. Если в этой графе указано погашение существующих займов, клиенту могут отказать. Та же ситуация, если заемщик планирует вложить деньги в собственное дело: в этом случае банк может посоветовать другие кредитные линии, и клиенту придется собирать большой пакет документов.
• Плохую кредитную историю. Если клиент или его близкие родственники часто просрочивали выплаты по кредиту, в выдаче нового займа могут отказать. Существуют бюро кредитных историй, где финансовая организация может проверить надежность заемщика.

Что делать, если отказали в кредите?

Бывают случаи, когда отказывают надежным клиентам, которые до этого пользовались услугами финансовой организации. Чтобы избежать отказа, можно воспользоваться несколькими советами:

1. Внимательно изучайте условия, на которых предоставляется кредит. Возможно, вы не подходите по минимальным требованиям.
2. Проконсультируйтесь у специалиста. Это позволит избежать многих ошибок при получении кредита.
3. Не берите слишком большую сумму за один раз. Банки редко выдают серьезные деньги, даже при наличии поручителей.
4. Попробуйте взять кредит под залог автомашины или ПТС. Это можно сделать как в финансовой организации, так и в автоломбарде. Достаточно подъехать в офис и подождать, пока специалист оценит транспорт и рассчитает сумму, которую вы можете получить на руки. Главное условие – автомашина должна принадлежать заемщику: ни один ломбард не даст кредит под залог чужого транспорта.

Кредит может быть выдан под залог автомашины или ПТС