Нововведения ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля 2014 года в силу вступил новый закон «О потребительском кредите (займе)». Законодательный акт распространяется на все виды потребительского кредитования (кроме ипотеки) и все финансовые организации, включая банки, ломбарды и микрофинансовые учреждения.

Главные положения

Закон вводит новые правила для участников кредитной сделки. Он включает основные требования к оформлению, выдаче, сопровождению и погашению займа (до этого момента все особенности рассматривались разрозненно в нескольких десятках актов, законов и других юридических документов).

Закон регламентирует отношения между кредитором и заемщиком

1. Введено понятие «полная стоимость кредита» (ПСК). Дана формула, по которой должен проводиться расчет. Стоимость, включая основную сумму долга, проценты и платежи, доводится до сведения заемщика при оформлении.
2. Введено ограничение стоимости кредита. Согласно закону оно не может превышать среднерыночный показатель более чем на треть. Среднерыночное значение рассчитывается и публикуется ЦБ.
3. Введены категории. Все виды потребительских кредитов разделяются на несколько категорий в зависимости от заемщика, суммы, назначения, срока и некоторых других показателей.
4. Введены требования к кредитному договору. Заемщик должен получить на руки максимально полные данные об условиях выдачи и возврата кредита, ответственности, штрафных санкциях за неисполнение.

Каждый банк должен использовать стандартный вариант договора, где прописаны условия, одинаковые для всех финансовых организаций. Договор состоит из общих и индивидуальных (предлагаемых данным банком) условий.

5. Досрочное погашение. В законе рассматривается возможность выплаты кредита без уведомления банка. Впрочем, связываться с кредитной организацией все равно придется. Хотя бы затем, чтобы узнать полную стоимость кредита для досрочного погашения.
6. Введено ограничение на штрафы, пени, неустойки. Ранее такого ограничения не было. Теперь максимальный штраф не должен превышать 20 % годовых от суммы кредита.

Закон содержит и другие ограничения и нововведения. Так, заемщик сам может выбрать подходящую страховую программу, не ограничиваясь компаниями, которые предлагает кредитор.

Как влияет закон на деятельность автоломбардов?

Автоломбард – такая же финансовая организация, как и банк. Он выдает кредит под залог легковых автомашин, иной техники, ПТС или на своих условиях. Потому подпадает под действие ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Автоломбард выдает кредиты под залог автомобиля или ПТС

Договор ломбарда с заемщиком должен содержать стандартную информацию: данные о кредиторе, требования к заемщику, вид и сумму кредита, валюту, ставку, иные платежи. При необходимости заемщику предоставляются копии документов.

Закон оговаривает индивидуальные условия, которые автоломбард может включать в кредитный договор. Например, список услуг, которые кредитор оказывает за отдельную плату, ответственность сторон за неисполнение условий и т. д.

В соответствии с законом автоломбард должен расписывать общие условия, которые применяются к каждому заемщику, и отделять их от индивидуальных, относящихся к конкретному человеку. Индивидуальные условия могут корректироваться и согласовываться, общие – изменению не подлежат.

Ломбард оставляет за собой право выдвигать особые требования к заемщику и автотранспортному средству.