На какой срок выгоднее брать кредит?

Необходимость взять кредит предполагает решение целого ряда вопросов: выбор финансовой организации, кредитной программы, суммы и срока кредитования. Каждый пункт этого списка важен, но именно от срока заимствования зависит главное – сумма переплаты. Поэтому этот пункт нужно обдумывать особенно тщательно.

Что такое срок кредитования?

Время между датой выдачи кредита и датой его возврата с процентами принято называть сроком кредитования. От него зависит и процентная ставка, и выдаваемая сумма: больше срок, больше сумма, но и выше процент.

От срока заимствования зависит сумма кредита и процентная ставка

Срок привязывают к ежемесячному платежу, который заемщик может вносить, не жертвуя при этом привычным образом жизни. Банки считают, что это не более 40% от заработной платы. Иногда возможны уступки в виде увеличения объема до 45-50%.

Например, если зарплата равна 30 000 рублей, то оптимальный ежемесячный взнос (40%) составляет 12 000. Допустим, нужен кредит в сумме 100 000 рублей. Легко посчитать, что срок составит 8,3 месяца. Учитывая проценты и комиссию, можно смело округлять до 12 месяцев и в кредитной заявке указывать именно этот временной интервал.

Если вы хотите ежемесячно выплачивать меньшую сумму, стоит увеличить срок кредитования, но нужно учесть, что при этом придется переплатить банку большую сумму за пользование займом.

Когда выгоден долгосрочный кредит?

Если речь идет о крупной покупке, нужен долгосрочный кредит. Он удобен «безопасным» размером выплат: чем больше период заимствования, тем меньше единичный платеж. К тому же со временем за счет инфляции он становится все менее «заметным». У заемщика больше шансов даже при ухудшении финансового положения продолжать обслуживать кредит: меньше платеж, легче найти средства.

Долгосрочный кредит: небольшой ежемесячный взнос, но большая итоговая переплата

К тому же долгосрочные обязательства делают взаимоотношения с банком менее предсказуемыми. В этом уже убедились заемщики, взявшие кредиты до кризиса, а затем лишившиеся работы: просрочки, «запятнанные» кредитные истории, суды…

Обычно максимальный срок потребительского кредита – 10 лет, ипотечного – 50. Брать долгосрочные займы выгодно, если есть уверенность в долговременной финансовой стабильности.

Когда выгоден краткосрочный кредит?

Краткосрочные кредиты выдаются на срок от месяца до года, иногда минимальный срок сокращается до двух недель, а максимальный продлевается до двух лет. Суммы по краткосрочным займам редко превышают 50 000 рублей.

Краткосрочный заем можно взять не только в банке, их выдают центры экспресс-кредитования, кредитные союзы и ломбарды. В последнее время популярен кредит наличными под залог ПТС в автоломбарде: оформляется быстро, не предполагает сбора пакета документов, «колеса» остаются у клиента.

Краткосрочный кредит – удобно, предсказуемо, но под высокий процент

Относительно банков можно сказать одно: им невыгодны краткосрочные займы, что отражается на процентных ставках. Зато часто предлагается возможность досрочного погашения долга без «переплат», и это, несомненно, удобно. Главное, убедиться, что переплаты действительно нет, потому что нередко итоговая сумма при досрочном погашении оказывается больше запланированной изначально.

Брать краткосрочные займы выгодно, если есть уверенность в том, что в ближайшее время появится сумма, необходимая для выплаты долга. А чтобы не связываться с банками, можно оформить кредит под залог в автоломбарде.

Что важно учитывать?

Решаясь на заем, критически оцените свое финансовое состояние, принимая во внимание возможные трудности (болезни, увольнение и др.). С краткосрочным займом это проще, с долгосрочным – сложнее, так как менее предсказуемо, поэтому уделите пристальное внимание сроку кредитования.

Эксперты утверждают, а практика доказывает: оптимальный ежемесячный взнос при стабильном доходе равен 25% от суммы зарплаты (не 40% или 50%, как считают банки). При таких условиях заем точно не будет фатальным для семейного бюджета.

Если нужна небольшая сумма и у вас есть автомобиль, удобно взять кредит наличными под залог ПТС. Если речь идет о крупной сумме, рассмотрите возможность получения долгосрочного займа: ищите предложения с минимальным процентом и внимательно рассчитывайте срок кредитования.