Кредитная ставка и переплата по кредиту: в чем разница?
Кредит — это деньги под проценты. Именно процентную ставку многие заемщики считают основной характеристикой кредита. На самом деле всех интересует одно: насколько больше придется вернуть банку по сравнению с тем, что получили изначально. То есть волнует переплата. Но ставка и переплата — это не одно и то же! В статье мы разберемся с каждым из этих понятий и на простом примере покажем, как рассчитать переплату.
Реальная переплата по кредиту не совпадает с процентной ставкой
Что такое кредитная ставка и в чем ее особенности?
Ставка по кредиту — это денежная сумма, выраженная в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивают за пользование заемными средствами в определенный период времени, чаще всего — год.
Именно эта цифра прописывается в кредитном договоре в процентах. И считается, что чем она ниже, тем выгоднее кредит. Отчасти так и есть, если не брать в расчет дополнительные комиссии и страховки.
Максимальная процентная ставка кредитного рынка устанавливается ЦБ, поэтому банки не могут назначать необоснованно большие проценты. Ежеквартально по итогам анализа кредитных предложений от 100 ведущих банков определяется средняя ставка, которую кредиторы могут превышать лишь на 1/3.
Чтобы взять кредит на выгодных условиях, нужно следить за изменением кредитных ставок и сравнивать предложения от разных банков.
Что такое переплата по кредиту?
Переплата по кредиту — те реальные деньги, которые вы заплатите сверх одолженных. Сюда входят проценты, различные комиссии и страховые выплаты, если они предусмотрены кредитным договором.
Сумма переплаты зависит от разных параметров, включая срок кредитования. Она может быть и выше, и ниже процентной ставки.
Переплата при досрочном погашении кредита уменьшается.
Пример расчета переплаты по кредиту
Часто в расчетах допускают распространенную ошибку. Подробнее – на примерах.
Предположим, вы решили взять в кредит 100 тыс. руб. сроком на два года под 15 % годовых. Как посчитать переплату? Обычно вспоминают программу по математике за 5-6 класс и составляют пропорцию:
100 000 — 100 %
Х (искомая переплата) — 15 %
Произведем несложный расчет и получим:
(100 000 х 15) / 100 = 15 000 руб.
Размер переплаты — 15 тысяч в год. За два года придется заплатить 30 тыс. руб. Многовато. Такой расчет, скорее всего, заставит отказаться от кредита. А если речь будет идти о еще больше сумме, то и подавно.
Но на самом деле переплата составит 8184, 64 руб. в год, так как годовые проценты начисляются на остаток тела кредита. Получается, что рассчитанная нами по математической пропорции сумма почти вдвое больше реальной. Почему? Потому что формула переплаты по кредиту иная!
Раньше действительно можно было столкнуться с «мудреным» расчетом начисления процентов. В начале 2000-х нередко встречались схемы, когда озвучивалась ставка в 25 %, а переплата составляла почти 120 %. Человек мог взять в кредит 100 тыс., а выплатить к концу года 220 тыс. Тут очевидно, что ставка и переплата никак не совпадают. Сейчас ситуация изменилась, в законе «О потребительском кредитовании» сказано, что полная стоимость кредита должна быть отмечена на первой странице договора. Поэтому понять, сколько придется отдать, стало проще.
Расчет переплаты
Но вернемся к нашему расчету. Чтобы просчитать переплату, нужно знать три величины:
- S — сумму кредита;
- Е — ежемесячный платеж (предположим, что у нас аннуитетные платежи — одинаковые каждый месяц). Эту величину по запросу сообщают в банке.
- С — срок кредитования.
У нас:
S = 100 000 рублей;
Е = 4 848,72 рублей;
С = 2 года.
- Определим общую сумму, которую нужно будет заплатить банку за два года:
- Теперь вычтем 100 000 руб. и получим переплату за весь срок кредитования:
- Разделим полученную сумму на два года и выйдет, что переплата за год составляет:
- Теперь найдем процент переплаты по кредиту:
Е х С = 4 848,72 х 24 = 116 369,28 руб.
116 369,28–100 000 = 16 369,28 руб.
16 369,28/2 = 8184,64 рублей.
8184,64 х 100/100 000 = 8,18 %
Такой будет годовая переплата в процентах при условии, что дополнительные комиссии отсутствуют. Перед выполнением расчета нужно обязательно выяснить, есть ли еще какие-либо сборы, кроме ежемесячного платежа. Если есть, их нужно прибавить к переплате.