Кредит наличными VS на карту

30 марта 2017

С такими инструментами финансового рынка, как потребительский кредит и кредитная карта, знаком практически каждый. Но если кредит, как правило, оформляется для осуществления разовой крупной покупки, то кредитка — это удобный способ «перехватить» необходимую сумму на текущие расходы.

Кредит или кредитка: каждый выбирает для себя

На сегодняшний день в США каждый человек имеет 3–4 кредитные карты, в России ситуация несколько иная – пока кредитками пользуется каждый шестой житель нашей страны. Но постепенно люди привыкают к «пластиковому кошельку» и удобствам, которые он предлагает, поэтому число владельцев кредиток неуклонно растет.

Отличие кредитной карты от кредита наличными

Параметры сравнения	Потребительский кредит	Кредитная карта
Виды	Целевой — банк перечисляет деньги непосредственно продавцу приобретаемого товара. Нецелевой — деньги наличными, которые могут использоваться на любые нужды.	Револьверная — предполагает возврат части кредитного лимита. Овердрафтная — ежемесячно нужно погашать полную сумму задолженности. Карты также делятся по принадлежности к различным платежным системам.
Процентная ставка	12–15,5 % в зависимости от срока и суммы кредита.	На 5–7 % выше, чем по кредиту, плюс процент за каждое обналичивание денег, но есть льготный период (25–200 дней): при условии возврата одолженной суммы в этот срок проценты платить не придется.
Срок кредита	До 5 лет.	Чаще всего выпускаются на срок от 1 до 3 лет.
Требования к заемщику	Только паспорт — процент высокий (микрофинансовые организации). Пакет документов, включающий справку о доходах и копию трудовой книжки, плюс поручители — более низкий процент. Часто предлагаются специальные условия для держателей з/п и пенсионных карт, клиентов, имеющих депозит в банке-эмитенте. Кредиты выдаются гражданам РФ, достигшим 18 лет.	Аналогичные условия.
Сумма кредита	Выше, чем лимит по кредитной карте – до 3 млн рублей.	Для разных клиентов устанавливается разный лимит.
Срок выдачи	От 1–2 часов до 7 дней.	Простая – от нескольких минут до двух дней, VIP – дольше (заказ–изготовление–доставка).
Условия погашения долга	Есть четкий график погашения задолженности, как правило, с аннуитетными (одинаковыми каждый месяц) платежами.	Более гибкая по сравнению с кредитом схема выплат, возможность повторного использования внесенных средств.
Стоимость обслуживания	Расходы включены в ежемесячный платеж, иногда взимается разовая комиссия за оформление кредита.	Более дорогое обслуживание: минимальный платеж зависит от объема израсходованных кредитных средств, но при выплатах в течение льготного периода использовать кредитку можно практически бесплатно!
Риски	Ограбление. Потеря работы или утрата возможности оплачивать кредит по другой причине.	Большие переплаты, если не пополнять кредитку вовремя. Мошенничество, особенно при расчетах через Интернет. Переживания при утере и дополнительные расходы на восстановление карты.

Кому удобнее использовать кредит, а кому — кредитную карту?

Проведенный анализ наглядно показывает, в чем отличия кредитной карты от кредита наличными, и позволяет сделать выводы, кому больше подойдет тот или другой вариант.

Взять наличные в банке под проценты будет удобнее тому, кто любит скрупулезно планировать свой бюджет, хочет понимать, какие расходы его ждут каждый месяц и когда выплаты будут прекращены.
Кредитка предпочтительнее для людей, которые желают все время быть при деньгах и не сильно переживают о наличии долгов. Это удобный инструмент оплаты товаров и услуг, а дополнительные сервисы, такие как CashBack (возврат части потраченных средств), накопление миль для последующей оплаты авиабилетов и другие, позволяют экономить.

Кредитка — удобный расчетный инструмент и дополнительная финансовая подстраховка

По статистике в европейских странах и США более 50 % всех покупок осуществляется с помощью кредитных карт. Применять их очень удобно, а при аккуратном расходовании денег и своевременном пополнении счета стоимость использования заемных средств минимальна.

Рассмотренные финансовые продукты не конкурируют, а дополняют друг друга. При необходимости совершить крупную покупку, на которую не хватает личных средств, можно воспользоваться кредитом. А карту удобно иметь в качестве бесплатного резерва – если деньги не снимать, платить банку не придется, а когда срочно потребуются наличные, она будет настоящим спасением.