Как начисляются проценты по кредиту?
За пользование кредитными средствами банк начисляет процент. Таким способом он обеспечивает себе прибыль. Перед оформлением кредита стоит ознакомиться с тем, как рассчитывается процент.
Что влияет на ставку по кредиту?
Период начисления
Периодом начисления процентов называется срок, в течение которого клиент пользуется заемными средствами. Началом срока считается момент подписания договора, окончанием – полное погашение кредита.
Что такое начисляемый процент?
Сам процент – это плата кредитной организации за использование ее средств. Точная сумма к погашению зависит от срока, на который брался кредит.
Сегодня процент по банковскому кредиту начисляется по двум основным схемам: классической и аннуитетной.
Классическая схема
Простейшей из двух перечисленных схем начисления процентов является классическая. Смысл состоит в следующем: по мере погашения основного долга снижается начисляемый процент. Больше всего заемщик выплачивает в самом начале. Чем меньше сумма основного долга, тем меньший процент финансовая организация начисляет за пользование кредитом.
Аннуитет
Аннуитетная схема сложнее. Банк изначально рассчитывает проценты за весь срок пользования кредитом и делит получившуюся сумму на одинаковые части. Выплачивая ежемесячный платеж, заемщик погашает строго определенную часть начисленных процентов.
Результат использования аннуитетной схемы – медленное погашение основной суммы долга: на выплату начисленных процентов может уходить большая часть ежемесячного платежа.
Аннуитет позволяет досрочно погасить кредит, однако банковские организации не всегда пересчитывают процент. Чаще всего плата за использование аннуитетного кредита выше, чем классического.
Как выбрать кредит с оптимальным начислением процентов?
Большинство заемщиков не знают, каким образом начисляется процент в конкретном кредитном продукте. Банкиры не всегда доводят такую информацию до сведения клиентов.
Помимо стандартных процентов, может взиматься комиссия за обслуживание и проведение операций. Некоторые организации также устанавливают скрытые комиссии.
Чтобы узнать обо всех возможных доплатах и комиссиях, важно внимательно читать кредитный договор и обращаться за разъяснениями к специалисту, если возникнут вопросы по отдельным пунктам.
Как узнать полную стоимость кредита?
В соответствии с законом расчет ПСК (полной стоимости кредита) должен включать такие пункты, как:
- Сумма займа.
- Проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
- Стоимость выпуска и обслуживания карты (при ее наличии).
- Прочие платежи, в том числе в пользу иных лиц, если такое обязательство заемщика указано в договоре.
- Страховые премии.
ПСК указывается кредитором в кредитном договоре. Место, где расположена цифра, оговорено в законе: правый верхний угол титульной страницы. Шрифт должен быть хорошо читаемым.
Если есть сомнения в добропорядочности банка, рассчитать полную стоимость потребительского кредита можно самостоятельно по формуле:
ПСК = i x ЧБП x 100.
Так, i согласно ФЗ № 353 – процентная ставка за базовый период (отрезок времени между двумя платежами по графику), которая выражается в десятичной форме. ЧБП – количество таких периодов в году (если срок, на который предоставлен кредит, превышает один календарный год).
Определить все показатели самостоятельно достаточно сложно, поэтому лучше обращать внимание на кредитный договор, где итоговая цифра выведена в отдельную графу.
Кредит можно оформить под залог автомашины или ПТС