Что такое скоринг и его особенности?

Как банку понять, кому из потенциальных заемщиков можно доверять? Для решения вопроса разработана специальная система — скоринг. Этот термин наверняка слышали многие клиенты банков. Разберемся, что это такое и как работает. А главное, постараемся понять, как скоринг влияет на возможность получения займа и в целом на кредитную историю человека.

Скоринг — это система оценки клиентов банками, базирующаяся на обработке статистических данных. Это программное приложение, в которое вносят данные потенциального заемщика, а на выходе получают результат — давать кредит или нет. В переводе с английского scoring означает «набирание очков». Дословный перевод предельно точно описывает принцип скоринговой оценки.

Благодаря скорингу кредитор оценивает степень доверия к клиенту и принимает решение о сотрудничестве с ним

Изначально велись скоринговые карты, в которые выставлялись экспертные оценки по десяти весомым критериям. Сейчас применяются сложные математические модели и методы, позволяющие обрабатывать сотни характеристик.

Основные принципы оценки платежеспособности потенциального заемщика

Существует несколько видов скоринга. Основной называют заявочным (application scoring), он чаще всего применяется в нашей стране. Клиент заполняет анкету, данные посылаются на обработку, по ее завершении выдается результат. В микрофинансовых компаниях используют онлайн-программы, работающие максимально быстро. Более глубокую проверку проходят клиенты, обратившиеся в банк или автоломбард (залог авто)

Другие виды скоринга — это поведенческий (behavioral), оценивающий взаимодействие с клиентом за определенный период, скоринг для выявления мошенников (fraud) и система для работы с должниками (collection), позволяющая определить эффективные меры воздействия.

Заявочный скоринг работает по принципу проставления баллов за каждый пункт из клиентского опросника. Самые весомые, естественно, ответы о материальном состоянии: наличие недвижимости, автомобиля, дорогой техники, а также трудоспособный возраст, стабильная работа, отсутствие других кредитов, иждивенцев и т. п.

Баллы снижаются, если возраст не попадает в интервал самого активного и трудоспособного — 28-35 лет, клиент живет в криминальном районе, часто меняет работу или занимается деятельностью, не требующей высокой квалификации. А вот дети и даже съемное жилье часто прибавляют баллов: они расцениваются как признак стабильности и высокой ответственности.

Фирмы, создающие скоринговые системы, проводят глобальный анализ банковских клиентов. Оказывается, самые аккуратные заемщики — женщины, а также взрослые люди и пары с детьми. А вот уровень образования, как ни странно, фактор незначимый, больший вес имеет опыт работы свыше 3 лет.

Наиболее ответственно выплачивают кредиты женщины, взрослые люди и пары с детьми

Часто скоринговая система позволяет сотруднику финансовой организации дополнить профиль клиента субъективными впечатлениями, возникшими после общения с ним. Делаются отметки о культуре поведения и речи, внешнем виде, явных признаках вранья, наличии дорогих аксессуаров и гаджетов. Итоговый балл получается более точным. К тому же при оформлении кредита в банке или займа с залогом авто в автоломбарде дополнительно проверяется легальность паспорта, существование указанного адреса и т. п.

Полученный в результате скоринга балл дает возможность судить о целесообразности сотрудничества с клиентом. Система позволяет на начальном этапе отсечь неблагонадежных заемщиков и выбрать для работы только тех, кто попадает под профиль «заслуживающий доверия».

Ограничения, связанные с применением скоринга

Большинство современных скоринговых систем самообучающиеся: они строят и анализируют поведенческие модели, выявляют общие черты злостных должников и мошенников. Но они имеют и ряд ограничений. Самые серьезные:

• данные для обработки предоставляют сами клиенты, а перепроверять их сложно и накладно;
• классификация выборки базируется на заемщиках, получивших кредит, никто не знает, как бы повели себе те, кому отказали;
• система относительно стабильна, тогда как люди и социально-экономические условия, которые влияют на их поведение, со временем меняются.

Все это требует регулярных проверок качества работы системы, ее доработки под «свежих» клиентов и новые условия жизни. Постоянно ведутся исследования, как вносить в модель социально-экономические характеристики, чтобы продлить срок службы программ оценки клиентов в банках, ломбардах, дающих займ под залог машины, и других кредитных организациях.