Что такое принципы кредита?
Принципы кредита — это то, на чем базируются кредитные отношения, что определяет сущность этого вида финансовой услуги.
Основные принципы кредита — это:
- возвратность;
- срочность;
- платность;
- обеспеченность;
- целевой характер;
- дифференцированность.
Поговорим о каждом из них.
Возвратность кредита
Принцип возвратности — одолженное нужно вернуть
Принцип возвратности означает, что заемщик обязан вернуть кредитору всю одолженную сумму денег с процентами по схеме, определенной в кредитном договоре. Он не может распоряжаться этим капиталом как собственным и обязан изыскать средства для погашения долга.
Нарушение принципа возвратности наносит кредиторам крупный финансовый ущерб. Чтобы защитить себя от убытков, платежеспособность клиентов тщательно проверяется, а возможные риски подлежат страхованию. Также банки создают специальные резервы на случай невозврата займов.
Срочность кредита
Одолженное нужно вернуть точно в срок
Заемщик обязан возвращать долг не в любое время по собственному желанию, а в четко установленный срок, прописанный в кредитном договоре.
Если платеж не будет внесен в срок, банк-кредитор может применить экономические санкции к заемщику, а длительные просрочки — повод для обращения в суд.
Соблюдение сроков выплат для заемщика — гарантия формирования хорошей кредитной истории и беспроблемного получения займов в будущем.
Платность кредита
За пользование кредитом взимается процент
Платность кредита для заемщика обозначает необходимость уплачивать проценты за использование кредитных средств. Доход, полученный заемщиком при использовании дополнительного капитала, взятого в долг, распределяется между ним самим и кредитором.
Вы скажете, что это необязательный принцип, так как есть масса примеров беспроцентных займов. Действительно, бывают дружеские займы, ссуды сотрудникам и даже международные кредиты, которые предоставляются без необходимости уплаты процентов. Но это скорее исключение, чем правило. Платность — основополагающий принцип кредита, который в большинстве случаев соблюдается.
Обеспеченность кредита
Обеспеченность кредита — это страховка банка на случай неуплаты долга
Обеспеченность — это принцип, который защищает интересы кредитора. На практике это выражается в таких формах:
- Залог — составляется договор залога, по которому в случае неуплаты долга кредитор может взыскать имущество должника. В качестве залога принимаются реальные (дома, автомобили) и финансовые (депозиты, ценные бумаги) активы, а также права (авторское, аренды).
- гарантия — заключается сделка между банком и гарантом, составляется гарантийный лист, согласно которому в случае невыплаты долга заемщиком сумма списывается со счета гаранта;
- поручительство — заемщик предоставляет поручителя, который делит с ним кредитные обязательства и в случае неуплаты долга берет на себя ответственность по их выполнению;
- страхование — риски кредитора страхуются в страховой компании, платежи по страховке добавляются к процентам по займу и оплачиваются заемщиком.
Целевой характер кредита
Целевой характер кредита облегчает контроль за расходованием средств
Целевая направленность — это принцип кредита, согласно которому одолженные средства должны расходоваться только на указанную в кредитном договоре цель. Например, по договору ипотеки заемщик может купить лишь конкретное жилье, на которое были выделены средства, аналогично с автокредитами и производственными ссудами.
Целевое назначение позволяет кредитору контролировать соблюдение условий договора. При нарушении этих условий банк-кредитор может потребовать досрочно вернуть кредит.
Дифференцированность кредита
Принцип дифференцированности — деление клиентов на категории, чаще всего по уровню платежеспособности
Суть принципа дифференцированности в том, что условия предоставления кредита могут меняться в зависимости от того, насколько клиент платежеспособен. Парадокс – если клиент не сможет доказать банку свою надежность, ему придется заплатить за кредит втридорога.